Podíl:
Funkce Insolute Balance, jak vypočítat
nezaplacený zůstatek je to jistina plus úroky, které zbývají splatit úvěr nebo průměr úvěrového portfolia (všechny termíny, splátky, dluhy na drátech nebo kreditních kartách, za které je úrok účtován), za období obvykle jeden měsíc.
Neuhrazený zůstatek je peníze, které jsou vypůjčeny, ale nejsou zaplaceny v plné výši do data splatnosti. Věřitel používá tento zůstatek k výpočtu na vašem výpisu z účtu, kolik úroků za toto období dlužíte. Úvěrové instituce vycházejí z bonity dlužníka na jakémkoli nevyplaceném zůstatku.
Čím blíže je dlužník dluhu k limitu výpůjčky, tím více bude považován za finanční závazek. Stejně jako u nesplacených zůstatků, úvěrové úřady také analyzovat, jak úvěr je udržován s věřiteli.
Plně nezaplacený zůstatek každého výpisu z účtu udržuje úvěr dlužníka na nejvyšší úrovni. To také dává vysoký úvěrový rating pro dlužníka.
Index
- 1 Charakteristika
- 1.1 Faktory pro klasifikaci úvěrů
- 2 Jak se vypočítá?
- 2.1 Vytvoření amortizační tabulky
- 2.2 Zaregistrujte první platbu
- 2.3 Nesplacený zůstatek úvěru
- 3 Úroky z neuhrazených zůstatků
- 3.1 Metoda průměrného denního nezaplaceného zůstatku
- 4 Odkazy
Vlastnosti
Poskytovatelé úvěrů vykazují každý měsíc nevyžádané zůstatky úvěrovým institucím. Vydavatelé úvěrů obecně vykazují celkový nezaplacený zůstatek každého dlužníka v době, kdy je zpráva doručena.
Zůstatky jsou vykazovány u všech typů dluhů, rotujících a neobnovitelných. U nesplacených zůstatků emitenti úvěrů rovněž vykazují platební neschopnost, která je o více než 60 dnů pozdě.
Faktory pro klasifikaci úvěrů
Přesnost plateb a neuhrazené zůstatky jsou dva faktory, které ovlivňují úvěrový rating dlužníka. Odborníci říkají, že dlužníci by se měli snažit udržet své celkové nezaplacené zůstatky pod 40%.
Dlužníci s celkovým nesplaceným dluhem vyšším než 40% mohou snadno zlepšit svůj úvěrový rating provedením větších meziměsíčních plateb, které sníží jejich celkový nezaplacený zůstatek.
Snížením celkového nesplaceného zůstatku se zvyšuje úvěrový rating dlužníka. Přesnost však není tak snadné zlepšit. Pozdní platby jsou faktor, který může zůstat tři až pět let v úvěrové zprávě.
Průměrný nevyplacený zůstatek na kreditních kartách a úvěrech je důležitým faktorem pro spotřebitelský rating.
Měsíčně se průměrné nezaplacené zůstatky na aktivních účtech vykazují úvěrovým úřadům spolu s jakoukoli jinou částkou po splatnosti.
Neuhrazené zůstatky neobnovitelných úvěrů se měsíčně snižují o pravidelné platby. Zůstatky rotujících dluhů se budou lišit v závislosti na použití, které držitel dává své kreditní kartě.
Jak se vypočítá?
Základním vzorcem pro výpočet nesplaceného zůstatku je vzít původní zůstatek a odečíst provedené platby. Úrokové poplatky však komplikují rovnici hypoték a jiných úvěrů.
Vzhledem k tomu, že část výplaty úvěru je použita na výplatu úroků, je nutné vytvořit amortizační tabulku pro výpočet nesplaceného zůstatku úvěru.
Tabulka amortizace vám umožňuje vypočítat, jaká částka platby se použije na kapitál a jakou částku zaplatit úroky. Chcete-li vytvořit odpisovou tabulku a vypočítat nezaplacený zůstatek, postupujte takto:
Vytvořit amortizační tabulku
Nejprve jsou uvedeny informace o úvěru; například:
- Výše úvěru = 600 000 USD
- Částka k zaplacení měsíčně = 5000 USD
- Měsíční úroková sazba = 0,4%
Měsíční úroková sazba se vypočítá tak, že se roční úroková sazba vydělí ročně částkou provedených plateb. Pokud má například úvěr roční úrokovou sazbu 5% a platby jsou měsíční, měsíční úroková sazba je 5% děleno 12: 0,4%.
Pro amortizační tabulku je vytvořeno pět sloupců: číslo platby, výše platby, výplata úroku, platba kapitálu a neuhrazený zůstatek.
V položce "číslo platby", v prvním řádku se zapíše číslo 0. Pod "nezaplaceným zůstatkem" se v prvním řádku zapíše původní částka úvěru. V tomto příkladu by to bylo 600 000 dolarů.
Zaregistrujte první platbu
Ve sloupci "číslo platby" je číslo 1 zapsáno v řádku pod platbou 0. Částka měsíční platby je zapsána ve stejném řádku ve sloupci "částka platby". V tomto příkladu by to bylo 5000 USD.
Ve stejném řádku se ve sloupci „Úroková platba“ měsíční úroková sazba násobí nezaplaceným zůstatkem před touto platbou, aby se určila částka úrokové platby. V tomto příkladu by to bylo 0,4% násobeno 600 000 USD: 2400 USD.
Částka zaplacená za úroky se odečte z celkové částky zaplacené měsíčně za účelem zjištění kapitálové platby pro tento řádek. V tomto příkladu by to bylo $ 5000 minus $ 2400: $ 2600.
Ve sloupci "nezaplacený zůstatek" téhož řádku se odečte předchozí zůstatek z této kapitálové platby, aby se vypočítal nový neuhrazený zůstatek. V tomto příkladu by to bylo 600.000 dolarů minus 2600 dolarů: 597 400 dolarů.
Nesplacený zůstatek úvěru
Proces provedený pro první platbu se opakuje pro každou následnou platbu, která byla provedena. Částka uvedená ve sloupci "nezaplacený zůstatek" v posledním řádku plateb je aktuální neuhrazený zůstatek úvěru, jak je znázorněno na obrázku..
Úroky z neuhrazených zůstatků
Společnosti poskytující kreditní karty vykazují úrokovou sazbu jako měsíční procento. Úrok z placení závisí na této sazbě, na nevyplaceném zůstatku a na počtu dnů, kdy byl nezaplacený zůstatek zaplacen..
Úroky se účtují na neuhrazený zůstatek pouze v případě, že je minimální nebo částečná částka zaplacena ke stanovenému datu, nikoli k celkové dlužné částce. To se nazývá rotující úvěr.
Existuje bezúročné období, během kterého částka použitá na kreditní kartě nevyvolává úroky. Jedná se o dobu trvání mezi prvním dnem fakturačního cyklu a datem splatnosti platby.
Dodatečný poplatek za pozdní platbu se uplatní, pokud dlužná částka ke stanovenému datu nebude zaplacena. Tato daň za služby se vztahuje na úroky a další poplatky, které zůstávají součástí celkové dlužné částky..
Metoda průměrného denního zůstatku nezaplacená
Mnoho společností vydávajících kreditní karty používá pro výpočet měsíčního úroku z kreditní karty průměrnou denní neplacenou metodu zůstatku.
Metoda průměrného denního zůstatku umožňuje společnosti poskytující kreditní karty účtovat o něco vyšší úrokovou sazbu; zvažuje zůstatky držitele karty po celý měsíc a ne pouze datum uzávěrky.
Při výpočtu denních průměrných nesplacených zůstatků společnost kreditní karty spočítá nevyužité zůstatky každého dne v rámci měsíčního fakturačního cyklu a rozdělí ji celkovým počtem dnů.
Také vypočítává denní úrokovou sazbu a účtuje se podle počtu dnů fakturačního cyklu k dosažení celkového měsíčního úroku.
Odkazy
- Emma Watkins (2018). Nevyrovnaný zůstatek vs. zápočet v účetnictví. Small Business - Chron. Převzato z: smallbusiness.chron.com.
- Investopedia (2018). Průměrný zůstatek. Převzato z: investopedia.com.
- Ekonomické časy (2012). Věci o úrocích z kreditních karet. Převzato z: economictimes.indiatimes.com.
- Madison Garcia (2010). Jak vypočítat nevyrovnaný zůstatek. Převzato z: sapling.com.
- Investopedia (2018). Amortizovaný úvěr. Převzato z: investopedia.com.